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如何制定具体的理财计划:

 长期计划可以很简单,一句话就行,我要退休之前赚到1000W,10个字够简单吧。足够了,接下来的事交给中短期理财计划。
中期计划也可以很简单,5年为期,25-30岁之间可以是,买住房一套、结婚生子、现金资产达到40W。(房贷可以不计算,很多人一算房贷,不考虑房产变现,都是负资产)。
接下来是重点,短期理财计划(年度、半年度、月度),这个可不能再简单了,因为能不能实现你中长期理财计划就要靠这个实现。
我们之前有节课,谈到过不同投资渠道回报率的问题,我这里希望大家把我之前的一些课程结合起来一起看,都是我说的话,当然也有前后矛盾的地方,但大多数还是有一定连贯性的,很多地方都是通的。
 

先说收益率的范围:
1:新股IPO 年均收益率 10-15%
2:定投基金 安装之前讲的PE 投资 年均15%
3:房地产投资 从之前10年的数据看 年均20-30%
4:股票投资 这个因人而异,只要对企业财务状况、宏观经济有一定了解,纪律良好的投资者来说年均15-20%左右是可以实现的,也存在暴利的可能,比如你抓到一只翻倍股。
5:债券 5%-10%
6:期货(股指、商品期货) 由于期货的高杆杆性,现在一般都是12.5%的保证金,相当于放大8倍收益,收益可以是非常惊人的,损失也一样。
针对不同收益率,结合中期理财计划,你再来规划短期理财计划,明白到底该不该进行这项投资,用多少资金来进行这项投资,预期收益是多少,止盈和止损该如何设置等等。
好,现在我们具体谈典型的实例,不针对任何人,数据都是虚拟的,一个25岁刚组建的家庭,已有自住房,按照年15%的收益率,进行投资,目前自有资金20W,预期30岁时,资产达到40W,短期投资可以有以下几种选择方式:
1:打新(在股票市场行情不明确或者下降通道的情况下,打新是不错的选择,今年上半年的打新收益也有10%,相当不错了)。
2:炒股(比如现在,选择低估的金融股普遍相当于H股价格打八折,反正不是我们错就是老外错,我宁愿相信老外,从2年的角度看,实现年均15%的概率很大,第二就是做波段,市场反弹时进行操作,这点说起来容易做起来难)
3:基金 也是一种比较常见的选择方式,尤其在现在点位不高情况下。
4:期货 只要做好失去所有本金的准备,也不妨一试,比如现在俄罗斯大旱,导致的小麦期货的阶段性投资机会,就是一个不错的机会,2个月期货价格上涨8成,就是说2个月存在翻6倍的可能,这在其他任何市场上几乎是不可能的,暴利自然伴随着极大的风险。
5:买房 其实对比各类投资方式,在中国现阶段,买房是比较好一种投资方式之一,有人说房价那么高,甚至拿西方国家和中国比,说中国一些地方的房价比欧美发达国家还高。我这里问大家三个问题:1:是不是你有想改善居住条件的需求。2:中国目前大多数人的居住环境能和国外比吗?3:城市化过程中不断由农民变城里人的那帮人能一辈子不买房吗?
如果告诉你说,深圳的GDP五年内将超过新加坡(近期新加坡商品房的均价(不是经济适用房)大约是900-1000新加坡元/平方英尺之间,大约合人民币4.5万到5万人民币之间,当然人家有公屋,很便宜,但商品房可不便宜。而且07年后新加坡房价年均涨幅10%-30%)、10年内超过香港(这话是王荣同志自己说的),香港我就不用说了,群里大多数人住的房子,换在香港卖了,一辈子可以不愁吃喝。你会认为现在2000-3000美元一平的房子贵吗?之前房价问题有节课具体讲过了,这里就不展开来,现在让大家观望下,我认为政府目前压力很大,姿态已经摆下来了,房价要想继续涨,面临的政策风险越来越大,有一定的下调空间,等一段时间,省点钱不是也挺好吗?而不是长期看空房价,放个2-3年来看,房价肯定还是要创新高。所以按年均20%的收益计算,房子依然是通常条件下的最优选择之一,除非你碰到了股灾,股票1年的回报率可能会超过房子。而且新政百日,房价下跌有限,到国庆时,如果房价依然没松动,GDP降到9%以下时,就不必等了,可以影响市场的事情基本都明了,保障房大批上市还不知道是哪年发生的事,史上最严厉的信贷政策,对房价的调整作用也有限,GDP降到8%左右,中央调控手段有限,就是买了被套,也不会套太长时间,最近国际油价和粮食涨价很猛,对通胀的担心,压制半年左右的需求,很有可能触发房价再次反弹。
以上5种方式都是可以实现刚才假设目标的方式,所以你就按这种理财渠道的预期收益率去规划短期的理财目标,结合当时的市场环境,选择能达到自己目的的渠道去投资,我这段时间打算用这笔钱干什么,想赚多少,大概时间要多长,参与这种投资我有什么优势,有什么劣势和风险,如何规避,并不断修正,完善这个计划。比如大盘跌破2000,人人自危时,我是不是该考虑买卖股票,而且高仓位配置,国家松动信贷政策,我是不是可以考虑买房投资,股市处于震荡或下跌行情,我是不是暂时退出来打打新。方法是不能穷尽的,目的却只有一个,就是实现我们的既定理财目标,让致富成为一个流程化、标准化的过程,好比流水线上的一个产品,只有完成了这一步,你才能进行到下一步,否则就是不合格产品.

 

 明白了这些,我们可以这么来设置一份短期理财投资计划的具体内容,以一年为期:
1:当前家庭净资产(不动产?现金?)
2:1年内可以用于理财的资金是多少,是否有其他获取低息(贷款)、免息(父母资助或年终奖之类)资金的渠道
3:每月现金流是多少,这一部分现金流如何处理,对你实现理财计划有何帮助
4:对理财资金的要求回报是多少,是否满足中期规划的要求
5: 在这种预期回报率下,选择哪种投资方式或投资组合,仓位多少?具体如何操作。具体到某一项投资,比如一只股票,你就要详细到什么价位买,买多少,预期收益是多少,大致持有周期要多长,对于实现年度理财计划有多大帮助,如果预期收益没有达到如何调整。比如房产,09年一路狂涨,房子短期内就可以获利了结,进入10年后,房价出现滞涨,你如果短期获利不大,就该考虑是卖掉规避短期风险还是出租降低长期持有成本,两种操作对你实现长期理财目标又有什么影响。仓位也很重要,直接影响到资金的使用效率,我认为在中国目前的市场有个好处,就是闲散资金有个很好的去处,就是打新,这点我做的也不是很好,之前是因为A股钱不多,H股新股表现极差,80%破发,但A股IPO情况要好很多,A股闲置的资金可以参与打新,不要怕钱少,A股一般200W能中一签,只要10W参与打新,打一年,至少能中2签,这两签只要按我之前讲过的一次打新去选择标的股,一般回报率超过10%问题不大,运气好的回报率要高于15%。
6:当前的投资风险如何控制,比如全仓的情况下,万一出现市场环境与预期背离,你如何处理,在出现损失的情况下,投资计划如何调整。
7:接下来,每个月记录下,当月投资的进展情况,是否完成了既定目标,或者目标完成了多少,每半年总结一次。
可以参照我上次半年总结和下半年规划,写一下,比如我全年目标是15%的收益率,上半年基本就完成了,下半年的整体收益放到了10%,这属于额外的收益,压力很小,7月A股反弹,港股骏威2成仓位,3.6的成本,4块出了一半,4.4全出,3.6的成本,整体收益又是2个点,剩下的5个月只要够稳健,即使全部打新,到20%的收益也难度不大,全年的既定目标可以很好的实现,既实现了低风险,也实现了高增长,所以理财也不是很难的事。

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